பொருளடக்கம்:
ஆயுள் காப்பீடு ஏன்? ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு கவர்ச்சியான தலைப்பு அல்ல. ஆனால் குழந்தைகள் அல்லது வயதான பெற்றோர் போன்ற நிதி உதவி மற்றும் தினசரி பராமரிப்புக்காக உங்களைப் பொறுத்து மக்கள் இருந்தால், ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு தேவை.
ஆயுள் காப்பீட்டில் இரண்டு அடிப்படை வகைகள் உள்ளன: கால மற்றும் நிரந்தர. கால காப்பீடு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வாங்கப்படுகிறது, 20 ஆண்டுகள் என்று சொல்லுங்கள், இது நிரந்தர காப்பீட்டை விட மிகவும் மலிவானது. முழு ஆயுள் காப்பீடு போன்ற நிரந்தர காப்பீடு, நீங்கள் இறக்கும் நாள் வரை உங்களை உள்ளடக்கியது, மேலும் உங்கள் பிரீமியத்தை நீங்கள் செலுத்தும் வரை, நீங்கள் தொடர்ந்து பாதுகாப்பு பெறுவீர்கள்.
ஒவ்வொரு கொள்கையும் ஒவ்வொரு நபருக்கும் இல்லை. இங்கே என்ன இருக்கிறது, இரண்டின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் பற்றிய பார்வை இங்கே.
கால காப்பீடு
கால காப்பீடு என்பது எளிமையான வகையான காப்பீடாகும். ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு கவரேஜுக்கு நீங்கள் மாதாந்திர பிரீமியத்தை செலுத்துகிறீர்கள் - இது $ 50, 000 அல்லது, 000 250, 000 அல்லது இடையில் எங்கும் அல்லது இன்னும் அதிகமாக இருக்கலாம். 10 அல்லது 20 ஆண்டுகள் போன்ற பாதுகாப்பு எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும் என்பதை நீங்கள் தேர்வு செய்கிறீர்கள். நீங்கள் பிரீமியத்தை செலுத்தும் வரை, பாலிசியின் நீளத்திற்கு பாதுகாப்பு தொடர்கிறது. உங்கள் பயனாளிகள் பணத்தை ஒரு சிறந்த அடமானம், வரவிருக்கும் கல்லூரி செலவுகள் அல்லது உங்கள் சம்பளம் ஈடுசெய்யக்கூடிய அடிப்படை வாழ்க்கை செலவுகள் போன்றவற்றை செலுத்த பயன்படுத்துவார்கள்.
எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 10 ஆண்டு காலத்திற்கு 250, 000 டாலர் பாலிசியை வாங்கலாம். அந்த 10 வருடங்களுக்கு தொடர்ந்து பணம் செலுத்துங்கள், அந்த நேரத்தில் உங்களுக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், உங்கள் பயனாளிகள் பாலிசியின் முழு, 000 250, 000 முக மதிப்பைப் பெறுவார்கள். ஆனால் நீங்கள் 10 ஆண்டுகள் மற்றும் இரண்டு வாரங்களுக்குப் பிறகு இறந்தால், எந்த நன்மையும் வழங்கப்பட மாட்டாது.
கால காப்பீட்டின் மூலம், குறைந்த பணத்திற்கு நீங்கள் அதிக பாதுகாப்பு வாங்கலாம், இது நிறைய குடும்பங்கள் தேவைப்படக்கூடிய இளம் குடும்பங்களுக்கு ஒரு பெரிய நன்மை என்று நிதி திட்டமிடுபவர்கள் கூறுகிறார்கள், ஆனால் நிரந்தர பாலிசியின் செங்குத்தான பிரீமியத்தை யார் வாங்க முடியாமல் போகலாம்.
"தற்காலிக காப்பீட்டுத் தேவை உள்ளவர்களுக்கு இந்த கால அவகாசம் உண்மையில் உள்ளது" என்று மாசசூசெட்ஸில் உள்ள அமெஸ்பரியில் ஒருங்கிணைந்த நிதி உத்திகளைக் கொண்ட சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டக்காரரான டயான் எச். வெப்ஸ்டர் கூறுகிறார்.
எடுத்துக்காட்டாக, வெப்ஸ்டர் கூறுகையில், பெற்றோருக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், தங்கள் குழந்தைகளின் கல்லூரிக் கல்விக்கு பணம் செலுத்தப்படுவதை உறுதிப்படுத்த விரும்பும் பெற்றோர்கள் கால காப்பீட்டை விரும்பலாம். குழந்தைகள் கல்லூரியில் பட்டம் பெற்ற பிறகு காலாவதியாகும் ஒரு கொள்கையை அவர்கள் வாங்குவர்; கல்லூரி முடிந்ததும், அவர்களுக்கு பாதுகாப்பு தேவையில்லை.
மற்றவர்கள் குடும்பத்தில் உணவு பரிமாறுபவருக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், தங்கள் அடமானத்தை செலுத்த போதுமான பாதுகாப்புடன் செல்ல விரும்பலாம். அடமானம் செலுத்தப்பட்டவுடன், அவர்களுக்கு இனி காப்பீடு தேவையில்லை.
ஆனால் காலத்திற்கு தீமைகள் உள்ளன.
நீங்கள் உங்கள் 30 வயதில் இருக்கும்போது, பிரீமியங்கள் மிகவும் மலிவானவை, நீங்கள் நல்ல ஆரோக்கியத்துடன் இருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் கொள்கையின் போது பிரீமியங்கள் நிலைத்திருக்கும். உங்கள் 50 மற்றும் 60 களில் நீங்கள் வரும்போது, புதிய கால பாலிசியை வாங்குவது தடைசெய்யக்கூடிய விலையுயர்ந்ததாக இருக்கும், ஏனெனில் நீங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு அதிக ஆபத்து. உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒருவேளை நீங்கள் உடல் பரிசோதனை செய்து உங்கள் பாலிசியை புதுப்பிக்க விரும்பினால் இரத்த பரிசோதனைகள் செய்ய வேண்டும் - நீங்கள் முதலில் விண்ணப்பிக்கும்போது நீங்கள் செய்ய வேண்டியது போல. நீங்கள் வயதாகிவிட்டதால் உங்கள் உடல்நிலை மாறிவிட்டால், உங்கள் பிரீமியங்கள் விலைமதிப்பற்றதாகிவிடும் அல்லது உங்கள் கொள்கையை புதுப்பிக்க முயற்சிக்கும்போது நீங்கள் பாதுகாப்புக்காக நிராகரிக்கப்படலாம். அதை ஒரு நிரந்தர கொள்கையுடன் ஒப்பிடுங்கள், இது உங்கள் வயது வரை உங்கள் ஆரோக்கியத்திற்கு என்ன நேர்ந்தாலும் நீங்கள் இறக்கும் நாள் வரை உங்களை உள்ளடக்கும்.
காலத்திற்கு மற்றொரு தீமை என்னவென்றால், நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியங்களில் 100 சதவீதம் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் பாக்கெட்டுக்குள் செல்கிறது. இது நிரந்தர காப்பீட்டிலிருந்து வேறுபட்டது, இது உங்கள் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதியை சேமிப்பு வகை கணக்கில் முதலீடு செய்துள்ளது, அது காலப்போக்கில் குவிந்துவிடும்.
நிரந்தர காப்பீடு
நிரந்தர காப்பீடு என்பது பண மதிப்பு காப்பீடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் நீங்கள் பிரீமியத்தை செலுத்தும்போது பாலிசிக்கு பண மதிப்பை உருவாக்குகிறீர்கள். உங்கள் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி காப்பீட்டிற்கு பணம் செலுத்துகிறது, மேலும் ஒரு பகுதி உங்கள் பெயரில் ஆர்வத்தை குவிக்கும் கணக்கில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது.
"நீங்கள் சொந்தமாக ஒரு நல்ல சேமிப்பாளராக இருக்கப் போவதில்லை என்றால், இது உங்களுக்கு கட்டாய சேமிப்பைத் தரும்" என்று சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவரும், நியூயார்க் நகரத்தில் எல்.ஜே. ஆல்ட்ஃபெஸ்ட் & கோ நிறுவனத்தின் துணைத் தலைவருமான கரேன் ஆல்ட்ஃபெஸ்ட் கூறுகிறார்.
மிகப்பெரிய நன்மை என்னவென்றால், நீங்கள் ஒரு நிரந்தர பாலிசியை வாங்கும்போது, நீங்கள் பிரீமியத்தை செலுத்தும் வரை காப்பீடு உங்களுடன் இருக்கும். மருத்துவ காரணங்களுக்காக காப்பீட்டு நிறுவனம் பாலிசியை ரத்து செய்ய முடியாது.
குவிக்கும் பண மதிப்பு வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது, மேலும் நீங்கள் வாங்கும் பாலிசியின் வகையைப் பொறுத்து, பண மதிப்பு பங்குகள், பத்திரங்கள் அல்லது பிற முதலீடுகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. இந்த கணக்கிலிருந்து நீங்கள் உண்மையில் கடன் வாங்கலாம் அல்லது பண மதிப்பை முழுவதுமாக திரும்பப் பெறலாம், இருப்பினும் திரும்பப் பெறுவது வழக்கமான வருமானமாக வரி விதிக்கப்படும்.
இந்த வகையான காப்பீட்டிலும் குறைபாடுகள் உள்ளன. கால காப்பீட்டை விட நிரந்தர கொள்கைகள் மிகவும் விலை உயர்ந்தவை - பெரும்பாலும் ஆண்டுக்கு ஆயிரக்கணக்கான டாலர்கள், கால காப்பீட்டிற்கு ஆண்டுக்கு சில நூறு டாலர்கள் - எனவே பெரும்பாலான மக்கள் கால பாதுகாப்புக்கு தாங்கக்கூடிய அளவுக்கு நிரந்தர பாதுகாப்பு பெற முடியாது. நிரந்தர பாலிசியில் பண மதிப்பு இருக்கும்போது, காப்பீட்டு நிறுவனம் செய்வதை விட நீங்கள் அந்த பணத்தை சிறப்பாக முதலீடு செய்ய முடியும்.
"நீங்கள் ஒரு செயலில் முதலீட்டாளராக இருந்தால், இந்த வார்த்தையை வாங்குவது நல்லது" என்று ஆல்ட்ஃபெஸ்ட் கூறுகிறது. "காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உங்கள் பணத்தை எவ்வாறு முதலீடு செய்கின்றன என்பதில் மிகவும் பழமைவாதமாக இருக்கின்றன, மேலும் நீங்கள் சிறப்பாகச் செய்ய முடியும்."
மேலும், காப்பீட்டுக் கொள்கைகளின் இயக்க செலவுகள் பொதுவாக பரஸ்பர நிதிகளை விட சற்று அதிகம். எனவே காலத்தை வாங்குவது மற்றும் பக்கத்தில் முதலீடு செய்வது எல்லா இடங்களிலும் மலிவாக இருக்கலாம்.
பல்வேறு வகையான நிரந்தர கொள்கைகள் உள்ளன:
- முழு ஆயுள்: இந்த கொள்கைகள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரே பிரீமியங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, ஆனால் உங்கள் பண மதிப்பு எவ்வாறு முதலீடு செய்யப்படுகிறது என்பதை தீர்மானிக்க உங்களுக்கு விருப்பமில்லை.
- மாறுபடும் வாழ்க்கை: முழு வாழ்க்கையையும் போலவே, மாறுபட்ட வாழ்க்கைக் கொள்கைகளும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரே பிரீமியங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, ஆனால் உங்கள் பண மதிப்புக்கு முதலீட்டு தேர்வுகள் உங்களுக்கு வழங்கப்படுகின்றன. நீங்கள் வழக்கமாக பரஸ்பர நிதிகளின் தொகுப்பிலிருந்து தேர்வு செய்யலாம், இன்னும் சில ஆக்கிரமிப்பு, இன்னும் சில பழமைவாத.
- யுனிவர்சல் லைஃப்: இது நிரந்தர கொள்கையின் மிகவும் நெகிழ்வான வகை. உங்கள் பண மதிப்பு கணக்கிற்கான முதலீடுகளை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம், மேலும் நீங்கள் குறைந்தபட்சம் செலுத்தும் வரை உங்கள் பிரீமியங்கள் என்னவாக இருக்கும் என்பதையும் தேர்வு செய்யலாம். ஆகவே, நீங்கள் ஒரு நல்ல ஆண்டு அல்லது மோசமான ஒன்றை நிதி ரீதியாகக் கொண்டிருந்தால், ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் செலுத்துவதை மாற்றலாம்.
எது உங்களுக்கு சிறந்தது?
பாலிசியை வாங்குவதற்கான உங்கள் காரணத்தைப் பொறுத்தது.
உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதிப் படத்தைப் பார்க்கும்போது, உங்களுக்கு காப்பீடு தேவையா, அல்லது உங்களுக்கு காப்பீடும் முதலீட்டு வாகனமும் தேவையா? உங்களுக்கு மட்டுமே காப்பீடு தேவைப்பட்டால், நீங்கள் வேறொரு இடத்தில் முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்றால், காலவரையறை மிகவும் மலிவு. ஆனால் நீங்கள் ஒரு நல்ல சேமிப்பாளராக இல்லாவிட்டால், ஒரு நிரந்தர கொள்கை செல்ல வழி.
மேலும் தகவலுக்கு, காப்பீட்டு தகவல் நிறுவனத்தைப் பாருங்கள். கல்விக்கான ஆயுள் மற்றும் சுகாதார காப்பீட்டு அறக்கட்டளையையும் பார்வையிடவும், இது உங்களுக்கு எவ்வளவு காப்பீடு தேவை என்பதைக் கண்டறிய உதவும் கால்குலேட்டர்களை வழங்குகிறது.
காப்பீட்டு தகவல் நிறுவனம்
கல்விக்கான ஆயுள் மற்றும் சுகாதார காப்பீட்டு அறக்கட்டளை
