கல்லூரிக்கு நான் எவ்வாறு சேமிக்கிறேன் | சிறந்த வீடுகள் மற்றும் தோட்டங்கள்

இந்த ஆகஸ்டில், என் மகள் தனது ஐந்தாவது பிறந்த நாளைக் கொண்டாடினாள், என் மகன் 2 வயதை அடைந்தான். அவர்களின் பிறந்த நாள் ஏற்கனவே பலூன்கள் மற்றும் பரிசுகளை விட அதிகமான நாட்களாக தங்களை நிலைநிறுத்தியுள்ளது; நானும் எனது கணவரும் கல்லூரி சேமிப்புக் கணக்குகளை மறு மதிப்பீடு செய்யும் நேரம் இது. இந்த ஆண்டு மீண்டும் இதைச் செய்ய நான் தயாராக இருக்கிறேன்.

எம்மா மற்றும் சாமியின் சேமிப்பு பெரும்பாலும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் என் அப்பா அவர்களுக்காக வாங்கிய சில ப்ளூ-சிப் பங்குகள் ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளது. நாங்கள் சமீபத்தில் 529 திட்டத்தை தொடங்கினோம். அவற்றின் இலாகாக்கள் சமீபத்திய பங்குச் சந்தை கதிர்வீச்சுகளால் கடுமையாக பாதிக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் 14 ஆண்டுகளில் கல்லூரி எவ்வளவு செலவாகும் என்பதைப் பற்றி யோசிப்பது மிகவும் பயமாக இருக்கிறது.

அது என்ன செலவாகும்

தனியார் நான்கு ஆண்டு கல்லூரிகளில் கல்வி மற்றும் கட்டணம் 2003-2004 ஆம் ஆண்டில் சராசரியாக 9.8 சதவீதமாகவும், பொதுக் கல்லூரிகளில் 5.7 சதவீதமாகவும் உயர்ந்ததாக கல்லூரி வாரியம் தெரிவித்துள்ளது. அமெரிக்க கல்வித் துறை 1991-92 மற்றும் 2001-02 க்கு இடையில், பொதுக் கல்லூரிகளின் விலைகள் 21 சதவிகிதம் உயர்ந்தன, தனியார் கல்லூரிகளின் விலைகள் பணவீக்கத்திற்கான சரிசெய்தலுக்குப் பிறகு 26 சதவிகிதம் அதிகரித்தன. ஆண்டுக்கு 6 சதவிகிதம் பணவீக்க விகிதத்தில், என் குழந்தைகள் புதியவர்களாக இருக்கும் நேரத்தில் மூக்கு வழியாக பணம் செலுத்துவார்கள்.

சரியாக எவ்வளவு? சில மதிப்பீடுகளுக்கு FinAid.com வலைத்தளத்தைப் பார்வையிடவும். உங்கள் சிறிய மேதைக்கு என்ன செலவாகும் என்பதைக் காண நீங்கள் எண்களை செருகலாம். உதாரணமாக, என் குழந்தை என் அல்மா மேட்டரான நியூயார்க் பல்கலைக்கழகத்திற்கு செல்ல விரும்பினால், அதற்கு நான்கு ஆண்டுகளுக்கு 3 373, 198 செலவாகும். அதிர்ஷ்டவசமாக, பெரும்பாலான குடும்பங்கள் முழு மசோதாவையும் சொந்தமாக கால் வைக்கவில்லை. ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஏழு மில்லியன் மாணவர்கள் நிதி உதவி பெறுகிறார்கள் என்று அமெரிக்காவின் கல்லூரிகள் மற்றும் பல்கலைக்கழகங்களின் கூட்டணி கூறுகிறது. முழுநேர மாணவர்களுக்கான கல்லூரி செலவினங்களில் 40 சதவீதத்தை நிதி உதவி வழங்குகிறது. மானியங்கள் மேலும் 20 சதவீதத்தை உள்ளடக்குகின்றன. உங்கள் சொந்த சேமிப்பு போன்ற உதவித்தொகை, கடன்கள் மற்றும் பிற பண ஆதாரங்கள் உள்ளன.

அதுதான் எங்கள் ஆரம்ப தொடக்கத்தைத் தூண்டியது. குழந்தைகளுக்கு சில உதவித்தொகை அல்லது நிதி உதவி கிடைக்கக்கூடும் என்று எனக்குத் தெரியும், ஆனால் எங்கள் சேமிப்புத் திட்டத்தின் அடிப்படையானது ஒரு மோசமான சூழ்நிலையாக இருந்தது - முழு செலவையும் நாங்கள் ஷெல் செய்வது போல. அதிர்ஷ்டம் எங்களுடன் இருந்தால், எம்மாவும் சாமியும் ஒரு சில உதவித்தொகைகளையும் வேறு சில உதவிகளையும் பெற்றால், எல்லாமே நல்லது. பின்னர் அவர்கள் செலவழிக்காத கல்லூரி பணத்தை ஒரு திருமணத்திற்காகவோ, முதல் வீட்டிற்குக் கீழே செலுத்துவதற்கோ அல்லது வேறு ஏதேனும் எதிர்கால இலக்கிற்காகவோ சேமிக்க முடியும்.

எங்கே சேமிப்பது

சில திட வளர்ச்சி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வதற்கான தேர்வு எனக்கு எளிதான ஒன்றாகும். எங்களுக்கு நீண்ட கால அடிவானம் கிடைத்துள்ளது, மற்றும் பங்குச் சந்தை வரலாற்று ரீதியாக நீண்ட கால முதலீட்டிற்கான சிறந்த இடமாகும். பணம் எந்த வகையான கணக்கில் செல்ல வேண்டும் என்பதை தீர்மானிப்பதே கடினமான பகுதியாகும். நான் பணத்தை என் பெயரில் வைத்திருக்க வேண்டும், ஒவ்வொரு ஆண்டும் வரிகளை செலுத்த வேண்டும், பின்னர் குழந்தைகளுக்கு தேவைப்படும் போது நிதியை விநியோகிக்க வேண்டுமா? அல்லது நான் அவர்களின் பெயர்களில் ஒரு கஸ்டோடியல் கணக்கில் பணத்தை வைக்க வேண்டுமா, அவர்கள் குறைந்த குழந்தை விகிதத்தில் வரிகளை செலுத்தட்டும், பின்னர் அவர்கள் 18 வயதிற்குட்பட்ட கல்வி பில்களுக்கு பதிலாக சிவப்பு கொர்வெட்டுகளைத் தேர்வு செய்ய மாட்டார்கள் என்ற எனது வாய்ப்புகளை எடுக்க வேண்டுமா? பின்னர் 529 திட்டம் உள்ளது, இது பெரும்பாலான நிதி திட்டமிடுபவர்கள் வெட்டப்பட்ட ரொட்டியிலிருந்து மிகச் சிறந்த விஷயம் என்று கூறுகிறார்கள்.

529 திட்டங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்த உங்களை அனுமதிக்கின்றன, இது வரி ஒத்திவைக்கப்படும். கல்விக்கு பயன்படுத்தினால் இந்த நிதி வரி விலக்கு பெறப்படுகிறது (2010 இல் காங்கிரஸ் இந்த ஏற்பாட்டை புதுப்பிக்காவிட்டால்). 529 களின் நன்மை, வரி சிகிச்சைக்கு கூடுதலாக, நெகிழ்வுத்தன்மை. நீங்கள் நிறைய பணம் பங்களிக்க முடியும். நீங்கள் தேர்வு செய்யும் மாநிலத் திட்டத்தைப் பொறுத்து, நீங்கள், 000 200, 000 க்கும் அதிகமாக பங்களிக்க முடியும். ஒவ்வொருவரும் கல்லூரிக்குச் செல்லும்போது கணக்கின் பயனாளியை ஒரு குழந்தையிலிருந்து இன்னொரு குழந்தைக்கு மாற்றலாம். ஒவ்வொரு மாநில திட்டமும் வெவ்வேறு முதலீட்டு தேர்வுகளை வழங்குகிறது, பெரும்பாலும் பரஸ்பர நிதிகள். குழந்தை கல்லூரி வயதை நெருங்கும்போது முதலீட்டு நிறுவனம் மாறும் வயதுக்கு ஏற்ற முதலீடுகளையும் நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். நீங்கள் கணக்கின் உரிமையாளராக இருப்பீர்கள், எனவே பணத்தின் கட்டுப்பாட்டையும் அது எவ்வாறு செலவிடப்படுகிறது என்பதையும் நீங்கள் தக்க வைத்துக் கொள்கிறீர்கள்.

529 திட்டங்களைப் பற்றி மேலும் அறிக

கஸ்டோடியல் கணக்குகள்

பின்னர் காவல் கணக்குகள் உள்ளன. சிறுபான்மை கணக்கிற்கான சீரான பரிசு (யுஜிஎம்ஏ) மற்றும் சிறார்களின் கணக்கிற்கான சீரான பரிமாற்றம் (யுடிஎம்ஏ) ஆகியவை மிகவும் பிரபலமான காவல் கணக்குகளாகும். இரண்டிற்கும் இடையிலான முக்கிய வேறுபாடு என்னவென்றால், பணத்தை தவிர வேறு சொத்துக்களை பங்களிக்க யுடிஎம்ஏ உங்களை அனுமதிக்கிறது. கல்லூரி சேமிப்புக்கு, யுஜிஎம்ஏ வழக்கமாக செல்ல வழி.

ஒரு ஐஆர்ஏவைப் போலவே, யுஜிஎம்ஏ என்பது ஒரு குடை மட்டுமே, அதில் நீங்கள் பலவிதமான முதலீடுகளைத் தேர்வு செய்யலாம். யுஜிஎம்ஏவில் நிதிகளை வைப்பதன் மூலம், நீங்கள் சில வரி சேமிப்புகளை அறுவடை செய்கிறீர்கள். யுஜிஎம்ஏவில் ஆண்டு வருமானத்தின் முதல் $ 750 வரி விலக்கு. இரண்டாவது $ 750 குழந்தையின் விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகிறது, இது வழக்கமாக 10 சதவிகிதம் - பெரும்பாலான பெற்றோர்கள் செலுத்துவதை விட குறைவாக. In 1, 500 க்கும் அதிகமான வருவாய் பெற்றோரின் விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகிறது. குழந்தை 14 வயதாகிவிட்டால், குழந்தையின் வீதம் annual 750 க்கு மேல் உள்ள அனைத்து ஆண்டு வருமானங்களுக்கும் பொருந்தும்.

இந்த கணக்குகளின் தீமை என்னவென்றால், உங்கள் பிள்ளை 18 அல்லது 21 வயதாகிவிட்டால், நீங்கள் வசிக்கும் இடத்தைப் பொறுத்து, பணம் அவனுடையது. அவர் எதை வேண்டுமானாலும் செய்யலாம், இந்த விஷயத்தில் உங்களுக்கு எதுவும் சொல்ல முடியாது. நீங்கள் பணத்தை வைத்தவுடன், அதை மாற்ற முடியாது. ஜூனியர் அழுகிய குழந்தையாக மாறினாலும் அதை நீங்கள் திரும்ப எடுக்க முடியாது.

கல்லூரி சேமிப்புத் திட்டங்களுக்கான சமீபத்திய சமீபத்திய சேர்க்கை கவர்டெல் கல்வி சேமிப்புக் கணக்கு ஆகும், இது முன்னர் கல்வி ஐஆர்ஏ என்று அழைக்கப்பட்டது. 2004 ஆம் ஆண்டில் ஒரு கவர்டெல்லில் ஒரு குழந்தைக்கு ஆண்டுக்கு $ 2, 000 வரை முதலீடு செய்யலாம், இது வரிவிலக்குடன் வளரும். கல்வி, செலவினங்கள் - கல்வி, அறை மற்றும் பலகை மற்றும் பொருட்கள் போன்றவற்றுக்கு இந்த நிதி பயன்படுத்தப்பட்டால் - திரும்பப் பெறுவதும் வரி விலக்கு. ஒரு யுஜிஎம்ஏவைப் போலவே, ஒரு கவர்டெல் ஒரு குடை - அதில் செல்லும் முதலீடுகளை நீங்கள் தேர்வு செய்கிறீர்கள். இது ஒரு சிறந்த தொடக்க புள்ளியாகும், ஆனால் ஆண்டுக்கு $ 2, 000 முதலீட்டு வரம்பு காரணமாக, இது உங்கள் சேமிப்பு தேவைகளை பூர்த்தி செய்யாது. 18 ஆண்டுகளில் 8 சதவீதத்தில் ஆண்டுக்கு $ 2, 000 முதலீடு 80, 892 டாலராக உயரும் - இது நீங்கள் எதிர்கொள்ளும் அனைத்து பில்களையும் செலுத்த போதுமானதாக இருக்கலாம் அல்லது இல்லாமலும் இருக்கலாம்.

கேட்ச் அப் விளையாடுகிறது

உங்கள் பிள்ளை 15 க்கு பதிலாக ஐந்து ஆண்டுகளில் கல்லூரிக்கு கட்டுப்பட்டால், நீங்கள் தயாரிக்க இன்னும் நிறைய செய்ய முடியும்.

விட்டுவிடாதீர்கள். நீங்கள் சில கூட்டு நேரத்தை இழந்திருக்கலாம், ஆனால் நீங்கள் துண்டில் எறிய வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல. இன்று சேமிக்கத் தொடங்குங்கள். இது ஒரு மாதத்திற்கு $ 25 அல்லது $ 50 ஆக இருந்தாலும், ஒரு தானியங்கி முதலீட்டுத் திட்டத்தை அமைக்கவும், இதனால் பணம் உங்கள் சம்பள காசோலையிலிருந்து எடுக்கப்படும் அல்லது கணக்கைச் சரிபார்க்கும் முன் அதை செலவழிக்க வாய்ப்பு கிடைக்கும்.

ஜூனியரையும் இந்த செயலில் ஈடுபடுங்கள். உங்கள் பிள்ளைக்கு கோடைகால வேலை இருந்தால், கல்லூரிக்கு சேமிக்க முடிந்த பணத்தை டாலருக்கு டாலருடன் பொருத்த முன்வருங்கள். இது அவருக்கு ஊக்கமளிக்கும், மேலும் பணம் வளர்வதைப் பார்க்கும்போது ஒன்றாக முதலீடு செய்வது பற்றி நீங்கள் அறிந்து கொள்ளலாம்.

உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீட்டைப் பாருங்கள். சில கல்லூரி பணத்தை வளர்ச்சி நிதிகளில் முதலீடு செய்யுங்கள், ஆனால் உங்கள் நேர எல்லை ஒப்பீட்டளவில் குறுகியதாக இருப்பதால், பெரும்பாலான பணத்தை பத்திரங்கள் போன்ற பாதுகாப்பான வாகனங்களில் செலுத்துவதைக் கவனியுங்கள்.

தாத்தா பாட்டி பற்றி மறந்துவிடாதீர்கள். கல்லூரி பில்கள் வரும்போது நீங்கள் குறைந்துவிடுவீர்கள் என்று நீங்கள் அஞ்சினால், உங்கள் பிள்ளைகள் அவர்களிடமிருந்து கொஞ்சம் பணம் பெற உங்கள் பெற்றோர் திட்டமிட்டுள்ளனர் என்பது உங்களுக்குத் தெரியும், ஒருவேளை அவர்கள் இன்று உங்கள் குழந்தைகளுக்கு பணத்தை வழங்க ஆர்வமாக இருப்பார்கள். ஒவ்வொரு தாத்தாவும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் விரும்பும் அளவுக்கு, 000 11, 000 வரை பரிசு வழங்கலாம்.

எனது தேர்வுகள்

எனது குழந்தைகளின் நிதிகளில் பெரும்பாலானவை யுஜிஎம்ஏக்களில் உள்ளன. யுஜிஎம்ஏ தேர்வு ஒரு சூதாட்டமாகும். குழந்தைகள் நிதி உதவிக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, ​​கல்லூரிகள் தங்கள் பெயர்களில் உள்ள அனைத்து நிதிகளிலும் 35 சதவீதம் கல்லூரி செலவினங்களுக்காக ஒதுக்கப்பட்டுள்ளன என்று கருதுவார்கள். அதாவது அவர்களின் சொத்துக்கள் காரணமாக அவர்களுக்கு குறைந்த உதவி கிடைக்கக்கூடும். பணம் என் பெயரில் இருந்தால், 6 சதவிகிதம் மட்டுமே கல்லூரிக்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது என்று நிறுவனங்கள் கருதுகின்றன. நான் ஏன் அவர்களின் பெயர்களில் கணக்குகளை வைத்தேன்?

என் கணவரின் மற்றும் எனது தொழில் பல ஆண்டுகளாக மலரும்போது, ​​நாங்கள் அதிக பணம் சம்பாதிப்போம் என்று நம்புகிறேன். அதாவது குறைந்த கல்லூரி உதவிக்கு நாங்கள் எப்படியும் தகுதி பெறுவோம். எனவே இன்று, நான் வரி சேமிப்பை எடுத்துக்கொள்கிறேன். ஆனால் எம்மாவின் கல்லூரி சேமிப்பு அனைத்தையும் காவல் கணக்குகளில் முதலீடு செய்ய நான் விரும்பவில்லை. பின்னர் பணம் என் பெயரில் முதலீடு செய்யப்படும், எனவே குழந்தைகளின் இலாகாக்கள் கல்லூரி நேரத்திற்கு மிகவும் ஆரோக்கியமாக இருக்காது.

இரண்டு குழந்தைகளுக்கும் ஒரு கவர் டெல்லில் முதலீடு செய்துள்ளேன். இப்போது அவர்கள் பங்களிப்பு வரம்புகளை உயர்த்தியுள்ளதால், வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட மற்றும் வரி இல்லாத சிகிச்சையைப் பயன்படுத்த ஆண்டுதோறும் பங்களிப்புகளைத் தொடர திட்டமிட்டுள்ளேன்.

நான் குழந்தைகளுக்காக சேமிக்கத் தொடங்கியபோது 529 திட்டங்கள் மிகவும் பிரபலமாக இல்லை, ஆனால் இப்போது, ​​நான் யுஜிஎம்ஏக்களிடமிருந்து 529 க்கு பணத்தை மாற்ற வேண்டுமா என்று யோசித்துக்கொண்டிருக்கிறேன். என் கணவரின் வேலை சமீபத்தில் ஒரு திட்டத்தைத் தொடங்கியது, அவரிடமிருந்து நேரடியாக பணம் எடுக்க அனுமதிக்கிறது 529 திட்டத்தில் முதலீடு செய்யப்பட வேண்டும். நாங்கள் அந்த திட்டத்தைத் தொடங்கினோம். நாங்கள் யுஜிஎம்ஏ பணத்தை மாற்றினால், நிதி திரும்பப் பெறும்போது வரி விலக்குடன் இருக்கும், இப்போது நாம் செய்வது போல ஒவ்வொரு ஆண்டும் வளர்ச்சிக்கு வரி செலுத்த மாட்டோம். ஆனால் வழக்கமான 529 பங்களிப்புகளைப் போலன்றி, மாற்றப்பட்ட நிதி இன்னும் குழந்தைகளுக்கு சொந்தமானதாக இருக்கும்.

குழந்தைகளின் முதலீடுகளின் செயல்திறனை நான் தொடர்ந்து வைத்திருக்கிறேன், பங்குச் சந்தையின் இழப்புகள் இருந்தபோதிலும், சொத்து ஒதுக்கீட்டில் நான் மகிழ்ச்சியடைகிறேன். நாங்கள் இப்போது பணத்தை இழக்கிறோம், ஆனால் எங்களுக்கு இன்னும் நீண்ட கால எல்லை உள்ளது, நான் அதை காத்திருக்க தயாராக இருக்கிறேன். கவர்டெல்லுக்கு இந்த ஆண்டு மீண்டும் பங்களிக்க திட்டமிட்டுள்ளேன், மேலும் எனது கணவரின் சம்பளக் காசோலையில் இருந்து எடுக்கப்பட்டதைத் தவிர, 529 க்கு கூடுதல் பணத்தைச் சேர்க்க முயற்சிப்பேன். என்னிடம் எப்போதாவது கூடுதல் பணம் இருந்தால், நான் சில கல்லூரி பணத்தை எனது பெயரில் ஒரு புதிய கணக்கில் முதலீடு செய்யத் தொடங்குவேன், எனவே அவர்கள் சில நிதி உதவிகளில் சிறந்த காட்சியைப் பெறுவார்கள்.

என் பெயரில் சில நிதிகளை வைத்திருப்பதன் மூலம், அவள் யுஜிஎம்ஏ பணத்துடன் ஒரு புதிய காரை வாங்க முடிவு செய்தால், குறைந்தபட்சம் அவள் ஒரு கொர்வெட்டை வாங்க முடியாது என்பதை அறிந்து ஆறுதல் பெறலாம். ஒரு சனி அல்லது கியா இருக்கலாம், ஆனால் நிச்சயமாக ஒரு கொர்வெட் அல்ல.

உங்கள் குழந்தையின் கல்விக்கு நிதியளிப்பதற்கான ஒரு வரைபடம்

நிதி உதவி செயல்முறையைப் புரிந்துகொள்வது